Réussir son Rachat de Crédit

Comment Réussir son Rachat de Crédit ?

Si vous remboursez plusieurs crédits, dont le montant global des échéances mensuelles représente une part importante de vos revenus actuels, vous pouvez être tenté de regrouper vos crédits éparpillés pour n’avoir plus qu’un seul et unique crédit à rembourser en les faisant racheter par un établissement de crédit, et obtenir une mensualité plus faible, allégeant ainsi la charge de remboursement.

Comprendre le rachat de crédit

Un rachat de crédit appelée aussi (regroupement de dettes ou regroupement de crédit) consiste à réunir en un seul prêt l’ensemble de ses crédits, dettes et créances, afin d’être titulaire d’un seul prêt unique auprès d’un seul organisme financier.

Il évite d’avoir à souscrire de nouveaux crédits pour rembourser les anciens. Il permet donc de maîtriser son budget, mais aussi de gérer la durée de son prêt. Mais surtout, un rachat de crédit permet d’alléger ses mensualités,

Une autre façon de comprendre le rachat de crédit

Les prêts pouvant faire l’objet d’un rachat de crédit

Il est possible de renégocier toutes sortes de crédits : les crédits immobiliers, les crédits à la consommation, les crédits revolving, les prêts personnels, les crédits auto ou travaux ainsi que les découverts bancaires.

Les organismes pouvant mettre en place un rachat de crédit

Vous pouvez vous adresser à votre banque, à d’autres banques, à des courtiers en assurance, des intermédiaires ou des organismes de crédit. Il est impératif de mettre en concurrence plusieurs organismes afin d’obtenir les meilleurs taux pour votre rachat de crédit.

Quel que soit l’organisme prêteur auprès duquel vous sollicitez un rachat de crédit, celui-ci vous réclamera des renseignements personnels ainsi que des garanties financières contre les risques d’impayés. Il vous faudra notamment fournir certaines pièces justificatives comme votre état civil, vos revenus et vos charges, votre niveau d’endettement, votre patrimoine immobilier.

Négocier son rachat de crédit

Comme pour tout prêt, il est possible de négocier les taux et les frais pratiqués. N’hésitez donc pas à faire jouer la concurrence.

Si une banque vous désire comme client, elle saura faire un geste commercial.

Bien sûr, certains frais sont obligatoires : les frais de dossier et l’ADI (Assurance Décès-Invalidité). D’autres sont annexes : les frais de courtage, qui peuvent atteindre jusqu’à 5 % du montant emprunté, les frais d’hypothèque ou de caution, ainsi que l’assurance-chômage.

Les 10 conseils pour réussir son rachat de crédits

1- Faites un état des lieux de votre budget

Agissez avant qu’il ne soit trop tard en réalisant, seul ou avec une aide externe, un point budget détaillé : en notant toutes vos dépenses vous verrez immédiatement le poids de chaque poste. Vous pourrez visualiser les dépenses sur lesquelles un effort est possible et celles où c’est difficile. Ainsi, parmi les dépenses dites « contraintes » (celles que vous subissez chaque mois sans pouvoir a priori rien y changer, comme celles liées au logement et à ses charges, ou les crédits bancaires), calculez la part représentée par les crédits de toutes natures. Le rachat de crédit est d’autant plus indiqué que cette part est importante.

2- Fixez-vous un objectif clair

En fonction de votre budget et de votre situation présente et à venir, posez-vous la question : quelle est ma priorité ? Retrouver une souplesse de gestion de budget mensuel, faire face à un changement de vie, préparer ma retraite, financer des travaux ou le mariage de ma fille, acheter un nouveau véhicule… Vous pourrez présenter votre demande de manière plus claire avec un éclairage important à comprendre pour le banquier.

3- Préparez votre dossier

Rassemblez en un endroit les documents qui serviront à étudier votre demande et classez-les dans des pochettes par nature : fiches de paye, feuilles d’imposition, offres de prêt, tableaux d’amortissement des différents crédits, relevés de chaque compte bancaire, pièces d’identité… Vous aurez ainsi à la fois plus de facilité à remplir un formulaire sur Internet avec précision, et à préparer des copies des différents documents rapidement.

4- Choisissez un partenaire de bonne réputation, fiable, et tenez-y vous

Pour un rachat de crédit, le mieux est de sélectionner un intermédiaire professionnel qui saura présenter et étayer votre dossier auprès de l’établissement financier le mieux adapté à votre cas. Vérifiez qu’il est mandaté par la plupart des établissements spécialisés, et non par un seul par exemple (pour augmenter les chances de votre dossier il vaut mieux avoir accès à l’offre la plus large), et qu’il a bonne réputation (la meilleure manière de faire est de demander l’avis d’anciens clients : sur Internet, regardez les témoignages de (vrais) clients et ce qu’on dit sur les forums par exemple). Assurez-vous évidemment qu’il est bien inscrit à l’ORIAS s’il propose aussi l’assurance emprunteur, et qu’il est affilié à un syndicat professionnel reconnu par les pouvoirs publics (comme l’AFIB).

5- Testez sa capacité à vous écouter et à répondre clairement à vos questions

Préparez une liste de questions et posez-les à votre interlocuteur. La clarté et la précision de ses réponses, sa franchise et sa transparence, sa capacité à trouver les réponses doivent vous rassurer. Fuyez les personnes évasives, embrouillées dans leurs explications ou qui ne vous écoutent même pas.

6- Ne confiez pas les originaux à un démarcheur à domicile

Ne confiez pas les originaux de vos bulletins de salaire, avis d’imposition et relevés bancaires à un démarcheur à domicile à sa première visite, sous le prétexte fallacieux d’une simulation : il risquerait de vous les « confisquer » le plus longtemps possible pour vous empêcher de faire appel à un concurrent. Fournissez au besoin de simples copies dans un premier temps.

7- Répondez rapidement aux demandes de votre interlocuteur

Une fois un interlocuteur de confiance choisi, jouez le jeu et répondez le plus rapidement possible à ses demandes de renseignements ou pièces complémentaires à fournir. Demandez-lui de jouer le jeu également et de vous tenir régulièrement informé.

8- Obtenez par écrit les coûts précis liés à l’opération

Dès le premier entretien, demandez quels seront les coûts et frais liés à l’opération. Si vous n’obtenez pas de réponse ou qu’on vous répond qu’il n’y aura aucun coût, aucun frais : fuyez. Le « tout gratuit » n’existe pas et la personne manque de transparence. Vous risquez d’autres déconvenues plus tard dans votre dossier et il sera trop tard pour changer. Si on vous donne des chiffres, demandez qu’on vous les confirme par écrit.

9- Ne cachez rien et n’oubliez rien

N’omettez pas, volontairement ou non, un prêt existant, un compte bancaire, même peu utilisé, de dépenses exceptionnelles… Le risque est simplement que votre dossier soit refusé et bloqué dans tous les établissements pour plusieurs mois, voire définitivement non étudiable si l’on pense que vous êtes de mauvaise foi. Fournissez au contraire les explications à tout ce qui semble sortir de l’ordinaire, pour aider votre interlocuteur à rédiger une note de présentation claire et étayée pour l’établissement financier retenu.

10- Ne versez bien sûr aucune somme avant la mise à disposition des fonds

La loi vous protège et crée une obligation de résultat pour votre interlocuteur professionnel du rachat de crédit : il ne doit ni ne peut vous réclamer aucun versement d’aucune sorte tant que le nouveau prêt n’est pas débloqué. L’étude est gratuite et sans engagement. Vous ne payez son travail qu’à la réussite.

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